（【五险一金】到底是什么？有什么用？）

 

　　

不管是职场小白，还是中年打工人，不管是嗷嗷待哺的婴儿，还是跳着“刘畊宏”的活力男女，五险一金与每个人的工作、生活都息息相关。

　　

对于五险一金，很多朋友只知道每个月都需要按时缴费，但五险一金的具体作用却不明所以。

　　

因此，写一篇全面的社保科普文章的念头便诞生了。

　　

为了写这篇文章，我查阅了大量社保、公积金方面的资料和文章，并向从事社保、公积金方面的专业人士进行了请教、求证，以确保文章的准确性。

　　

你想要了解或可能遇到的社保问题，99%都能在本文中找到答案，希望这篇文章在未来的工作、生活中能够为你提供一定的帮助。

　　

如果看完文章后，你有不明白的地方，可以给我私信，我会尽我所能为你解答。

　　

我国的社保体系，目前主要包括城镇职工社会保险和城乡居民社会保险。

　　

包含职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五个险种。

　　

参保对象为劳动年龄内在单位就业的职工，没有固定单位的人员，也可以灵活就业人员身份自己参加职工社保，不过通常只能参加职工养老保险和职工医疗保险。

　　

城镇职工社保按月缴费，缴费标准是根据员工个人的上年度月平均工资确定的，最低缴费基数为当地上年度社会平均工资的60%，最高为300%，每月缴费金额=缴费基数*各险种的个人缴费比例之和，个人缴费比例比较低，大部分费用由单位承担。

　　

如果是灵活就业人员参加城镇职工社保，那么费用由自己全部承担，可以自己选择缴费档次，缴费基数在当地上年度社会平均工资的60%-300%，不过符合条件的人员可领补贴。

　　

职工医保有个人账户，并且医疗保险缴费年限可以累计，达到一定年限后即可享受终生医疗保障待遇。

　　

需要注意，如果灵活就业人员选择缴纳低档次的职工医保，那么也是没有个人账户的。

　　

职工养老保险的退休年龄有所区分，女工人50周岁、女干部55周岁，男性60周岁，女性灵活就业人员退休年龄是55周岁。

　　

包含城乡居民养老保险和城乡居民医疗保险两个险种。

　　

参保对象为没有固定工作单位并且没有参加城镇职工社保的人员。

　　

城乡居民社会保险按年缴费。

　　

城乡居民养老保险缴费分为多个缴费档次，一般一年是几百到几千元不等，不同地区缴费标准不同，比如重庆市2022年城乡居民基本养老保险每人每年缴费档次标准是200-4000元/人·年，参保人员可以根据自身情况选择适合自己的缴费档次。

　　

城乡居民养老金领取年龄统一为60岁，城乡居民养老金待遇通常会比城镇职工养老金低一些。

　　

城乡居民医疗保险目前是一年几百元，不同地区缴费标准不同，比如重庆市2022年城乡居民医疗保险个人缴费标准为：一档320元/人·年、二档695元/人·年。

　　

城乡居民医疗保险没有个人账户，参保人员通常在每年9月-12月左右（具体时间各地不一样）需要缴纳下一年的城乡居民医疗保险费用，没有退休概念，交一年保一年，待遇比城镇职工医疗保险低一些。

　　

【职工基本养老保险】

　　

可在达到规定的退休年龄时，按月领取养老金。

　　

【职工基本医疗保险】

　　

在看病住院、到定点药店买药时，可用医保个人账户刷卡消费、报销有关医疗费用等。

　　

【失业保险】

　　

在失业时，可领取失业保险金。

　　

【生育保险】

　　

女性在生产和产假期间，可以享受生育津贴，报销产前检查和生产的有关费用等。

　　

【工伤保险】

　　

在发生工伤后，经核定确认可申请伤残补助金、伤残津贴等。

　　

【住房公积金】

　　

以发放低息个人住房贷款、提取使用个人账户余额的方式，帮助缴存职工解决住房问题。

　　

养老保险，是指在达到规定的退休年龄时，按月领取养老金。

　　

无论是城镇职工养老保险，还是城乡居民养老保险，只要累计交满15年，到了退休年龄，都可以按月领取养老金。

　　

养老金遵循“多缴多得，长缴长得”的基本原则，也就是说养老保险缴费基数越高，年限越久，退休后的养老金也就越多。

　　

企业职工养老保险缴满15年是办理退休的必要条件之一，但并不代表缴满15年就不能再缴费了。

　　

因此，大家在年富力强时，请务必及时参保，持续参保，多多累计。有缴费能力的亲，建议尽量按高标准持续参保缴费，多缴长缴，未来的养老金水平才更高。

　　

具体领取多少，分为两种情况：

　　

『城镇职工养老保险』

　　

计算公式：每月领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金

　　

注释：

　　

基础养老金=（A+A×Q）÷2×M×1%

　　

A退休当年养老保险待遇计发基数

　　

M缴费年限（含视同缴费年限，不含折算工龄）

　　

Q个人平均缴费指数（由历年缴费中的当年本人月缴费工资与上年度全市在岗职工月平均工资比值的平均数确定，其中从2019年起，全市在岗职工月平均工资改为全市就业人员月平均工资）

　　

个人账户养老金=K÷L

　　

K退休时个人账户累计储存额（含利息）

　　

L本人退休年龄相对应的计发月数

　　

为了便于大家理解算法，举个例子：

　　

假设张三年轻时在重庆XX公司上班，按规定参加企业职工养老保险，缴费年限15年，缴费基数6000元，退休时间2020年，退休年龄60周岁。

　　

根据上述公式，张三每月应领取的养老金这样计算：

　　

基础养老金=（退休当年养老保险待遇计发基数+退休当年养老保险待遇计发基数×个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

　　

即（6000+6000×1）÷2×15（年）×1%=900元

　　

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷退休年龄对应的计发月数

　　

即6000×8%×12（月）×15（年）÷139≈621.58元

　　

经计算，左边老李右边每月应领取的基本养老金为：

　　

900+621.58=1521.58元

　　

备注：

　　

①为计算方便，忽略过渡性养老金、增发养老金和个人账户累计储存额利息。

　　

②随用人单位参加企业职工养老保险的，每月划入养老个人账户的比例为8%，60周岁对应的计发月数为139。

　　

『城乡居民养老保险』

　　

计算公式：每月领取的养老金=基础养老金+个人账户累计储存额÷139

　　

以重庆市为例，2022年重庆市城乡居民基本养老保险每人每年缴费档次标准和政府补贴标准如下：

　　

　　

为了便于大家理解算法，举个例子：

　　

老王，每年交十三档4000元，缴费年限15年，【个人账户累计储存额】=4000×15=元

　　

根据城乡居民基本养老保险待遇计算公式，老王每月应领取的基本养老金为：125+÷139=556.7元

　　

（注：忽略财政补贴及利息）

　　

医保，是国家给14亿国人提供的社会福利，其作用是老百姓生病的时候，国家帮忙出钱看病，保证“人人都看得起病”，让每一个人生病都能病有所医，是国家给每个人的兜底保障。

　　

不管是刚出生的婴儿，还是60岁的花甲老人，不管是活力四射的健身达人，还是不幸罹患重疾的患者，都可以参保。

　　

相比商业保险，医保有即时生效、可带病投保、终身续保、长期有效等优势，具有普适性。

　　

并且，按照现行规定，职工医保参保人办好退休并开始按月领取基本养老保险待遇的，以重庆市为例（全国各省市的职工医保最低缴费年限没有统一标准），其职工医保缴费年限男累计缴满30年，女累计缴满25年，可不再缴纳基本医保费（但仍需缴纳大额医保），即享有医保待遇。

　　

因此，医保作为家庭的兜底保障，应该作为每一个人的人生第一份保单。

　　

那么，医保怎么报销呢？

　　

医保住院报销分为基本医疗保险和大额（居民医保叫大病）两部分，住院医疗费用报销时，基本医保的统筹基金和大额（大病）保险基金是一起直接结算的。

　　

以重庆市为例：

　　

先来看看重庆市基本医疗保险住院报销的标准：

　　

　　

注：

　　

①职工基本医保支付限额4万7千元；

　　

②居民基本医保支付限额一档8万元，二档12万元；

　　

③未成年人住院，在同档居民医保统筹报销比例基础上上浮5%。

　　

再来看看职工大额和居民大病保险报销的标准：

　　

　　

注：

　　

上表中的自付费用指参保人员住院和特殊疾病中的重大疾病门诊发生属于居民医保基金报销范围的医疗费用，由居民医保基金按规定初次报销后，再由参保人员负责支付的费用。

　　

同时，还有一点大家需要注意，参加居民医保的大学生住院有不同的报销标准：

　　

　　

温馨提示：社保目录外的费用，不属于医保报销的范围，包括自费药、自费项目和自费服务。

　　

生育保险，是国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健，来保障咱们女性工作中断期间的基本权益。

　　

生育保险待遇主要包括以下五项：

　　

生育生活津贴

　　

计算公式：

　　

生育生活津贴=(职工上年度月缴费工资)÷30×产假天数

　　

　　

限额报销产前检查费

　　

　　

限额报销分娩或终止妊娠医疗费

　　

　　

按比例保险生育并发症医疗费

　　

　　

定额报销计划生育手术费

　　

　　

温馨提示：

　　

享受生育保险的待遇必须符合国家、省、市计划生育政策，满足当地的缴费年限和连续性，不同地区要求不同，一般来说，会要求生育保险在生育前连续参保满6个月、9个月或12个月后，才能开始享受待遇。

　　

如果你近期有打算要孩子，最好不要离职，以免导致生育保险中断，从而影响生育保险的待遇。

　　

工伤保险，是指在咱们工作期间，上下班也好，因公外出也好，如果不幸遇到事故受到意外伤害，或者因为长期工作患上职业病等情况，可以申请工伤待遇。

　　

以重庆为例

　　

《工伤保险条例》规定的工伤待遇包括：

　　

以下待遇计算办法为：

　　

待遇金额=基数×标准月数/比例/倍数

　　

一次性伤残补助金

　　

是指对因工伤致残的职工给予的一次性职业伤害补偿。

　　

　　

伤残津贴

　　

是指工伤职工因工致残，与用人单位保留劳动关系，但无法担任工作而获得的分别由工伤保险基金或用人单位对其按月支付的津贴。

　　

　　

注：

　　

上述表格中提到的“本人工资”是指：受伤前12个月平均月缴费工资。低于社平工资60%的按社平60%计算，高于社平工资300%的按社平300%计算。

　　

解除劳动关系时一次性待遇

　　

是指用人单位与工伤职工解除劳动关系时，职工获得的一次性补偿。包含一次性医疗补助金、一次性伤残就业补助金。

　　

　　

注：一次性伤残就业补助金，距法定退休年龄不足10年的，每减少1年，减少10%。

　　

死亡待遇

　　

企业职工不幸工亡后，应发给丧葬补助金和一次性工亡补助金。如有符合条件的供养直系亲属，还应发给供养直系亲属定期生活困难补助费。

　　

　　

生活护理费

　　

工伤职工已经评定伤残等级为1-4级并经劳动能力鉴定委员会确认需要生活护理的，根据不同依赖程度及支付标准，工伤保险基金按月支付生活护理费。

　　

　　

温馨提示：

　　

①上下班途中的工伤，一定要是受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的才可以被认定为工伤。

　　

②一旦真的工伤发生，记得第一时间申报工伤，并叫旁人给你拍摄受伤照片，照片必须包含全身照、受伤部位、发生地点背景。

　　

失业保险，是对非本人意愿中断就业的劳动者，可按规定申请享受失业保险相关待遇。

　　

简单说就是如果你被公司开除了，可以按照公司所在地，当地社保部门公布的最低工资标准的80%或90%领取失业保险金。

　　

失业人员领取失业保险金的期限，需根据其失业前所在单位和本人累计缴纳失业保险费的时间确定。

　　

以重庆市为例

　　

　　

累计缴费时间每增加一年，领取期限增加一个月，最长不超过二十四个月。（8年为17个月、9年为18个月、10年为19个月、11年为20个月、12年为21个月、13年为22个月、14年为23个月、15年为24个月）

　　

根据政策规定，须具备以下条件的失业人员才能申领失业金：

　　

（1）按规定参加失业保险，所在单位和本人已按规定履行缴费义务满1年以上；

　　

（2）在法定劳动年龄内非本人意愿中断就业的；

　　

非本人意愿中断就业包括以下情形：

　　

①终止劳动合同的（劳动合同到期，员工不续签可申领失业金）

　　

②被用人单位解除劳动合同的

　　

③被用人单位开除、除名和辞退的

　　

④根据《中华人民共和国劳动法》第三十二条第二、三项与用人单位解除劳动合同的

　　

⑤左边法律右边法规规定的其他情形

　　

（3）已按规定办理失业和求职登记的

　　

因此，如果是你主动离职换工作，就无法申领失业金。

　　

住房公积金，是国家强制推行的、单位和职工缴存的具有保障性和互助性的长期住房储金，是住房实物分配向货币化分配转化的主要形式。

　　

简单讲，就是以发放低息个人住房贷款、提取使用个人账户余额的方式，帮助缴存职工解决住房问题。

　　

住房公积金包括职工缴存部分和单位为职工缴存部分，单位与个人缴存的住房公积金均归职工个人所有。

　　

如果用公积金贷款买房，可以省下几十万的利息。

　　

如果不打算买房，公积金也可以取出来交房租，房屋装修，甚至还能全额提取。

　　

公积金虽然用法很多，但贷款买房绝对是最划算的。

　　

我们可以一起算笔账，我们以50万的贷款为例，法定基准利率，按照等额本息计算：

　　

住房公积金贷款五年以下（含五年）年利率为2.75%，五年以上年利率为3.25%；商业银行贷款五年以下(含五年)基准年利率为4.75%，五年以上基准年利率为4.9%。不同地区不同银行会有10％-30％利率上浮。

　　

假设利率上浮15％，首套房利率为5.635％，而公积金贷款的利率只有3.25％。

　　

　　

看到没？相同条件下，用公积金贷款比商业贷款足足省下了25万左右的利息！

　　

住房公积金真的是宝藏福利，好好利用起来就是一个超高利率的隐形储蓄罐。

　　

（1）影响养老金领取

　　

职工养老保险个人账户和缴费年限都是累计计算的，即使中断了也不必担心之前缴的钱和年限不作数。

　　

但是，养老保险中断缴费对个人而言是有很大影响的。

　　

首先，影响退休后养老金的多少，中断缴费的时间越长，缴费年限就会越短，个人账户也会累计越少，最后拿到手的养老金自然也就越少。

　　

其次，还可能影响领养老金的年龄，若达到退休年龄后缴费年限累计不足15年，则需要按规定进行延长缴费至满15年才可以领取养老金，缴费标准则是按照延长缴费期间的标准缴纳，多掏的钱不止一点点，相对而言不是很划算。

　　

（2）影响医疗保险报销

　　

五险一金断缴，影响最大的是医疗保险，绝大部分地区从职工医保断缴的第二个月开始，就不能报销医药费了，如果断缴超过3个月，就必须重新连续不断的缴满6个月以上，才能重新使用医保报销。

　　

如果你恰好在此期间生病去医院，个人账户上的钱还能正常使用，但是住院费就不能再报销了，此时住院的所有费用都要自己承担，得不偿失！

　　

而且，如果是经常断缴的话，退休时医保没有累计缴满20年、25年或30年，就无法享受终身医保报销的待遇。

　　

（3）影响生育保险待遇

　　

本文第二节有讲到，享受生育保险待遇的前提，须满足当地的缴费年限和连续性，中途不能断缴。

　　

如果你近期不准备要孩子，生育保险断缴影响不大。

　　

但如果你近期准备要孩子，就算你已经连续缴纳了好几年生育保险，从欠缴的次月起就不能享受生育保险的待遇了，既不能报销如产检、分娩等生育费用，生育津贴也领不了，一般生育津贴都可以领到几万，如果因为社保断缴而领不到，损失就太大了。

　　

（4）影响公积金贷款

　　

如果你近期不用公积金贷款买房，公积金断缴影响暂时不大，你的公积金账户还是你的账户，只要账户有余额，且满足提取条件，仍然可以正常提取。

　　

但如果你近期打算买房，公积金断缴将直接影响着你的贷款资格和贷款额度。

　　

贷款资格取消：公积金贷款买房需要正常连续缴纳公积金６个月以上，且申请时处于缴纳状态。一旦断缴，哪怕只间断了一个月，就意味着你无法申请住房公积金贷款。

　　

贷款额度降低：公积金贷款的额度和咱们的公积金账户余额是挂钩的。你的账户余额越多，贷款额度也就越高；相反地，你的账户余额越少，贷款额度也就越低。

　　

（5）影响积分落户

　　

现在北上广深等一线城市的落户政策都与社保挂钩。

　　

如果你想要在当地落户，不仅需要社保缴纳一定年限，而且还需要是连续缴纳才行，有的城市甚至要求连续缴纳2年或5年的社保才能办理落户，一旦断缴就要重新计算。

　　

（6）影响买房、买车

　　

对于外地户口而言，尤其是一线城市，社保和买房、买车资格挂钩，如果想要在当地买房、买车，需要连续缴纳一定年限的社保才有购买或摇号的资格。

　　

（7）影响孩子上学

　　

外地户口的孩子，如果想要读当地的重点学校，需要家长的社保缴纳符合当地的要求，孩子才能办理入学。

　　

所以说，千万不要因为个人原因断缴五险一金，断缴五险一金真的会对你的工作和生活造成巨大的影响。

　　

人社部失业保险司：

　　

《人力资源社会保障部办公厅关于进一步推进失业保险金“畅通领、安全办”的通知》（人社厅发〔2020〕24号）取消了60日的申领期限，参保失业人员可凭社会保障卡或身份证件，随时到现场或通过网上申报的方式，向参保地经办失业保险业务的公共就业服务机构或者社会保险经办机构申领失业保险金。

　　

不一定。

　　

职工申办退休手续，领取养老金，须同时满足以下条件：

　　

①达到国家规定的法定退休年龄；

　　

②职工养老保险缴费年限（含实际缴费年限和视同缴费年限）累计满15年及其以上。

　　

养老保险缴满15年是办理退休手续的必要条件之一，但并不代表缴满15年就可以不用交了。按照左边法律右边规定，与用人单位保持劳动关系的，单位和个人应继续缴费至达到法定退休年龄。

　　

养老金的计发遵循“多缴多得、长缴多得”原则。

　　

关于缴满15年还没到退休年龄时是否还要继续缴费，你不妨按照文章第二章的养老金领取计算公式先估算一下缴15年和30年的区别到底会有多大？

　　

再说，养老金多缴多得，保费的“大头”都是单位在缴，你为什么不要呢？

　　

不会作废！

　　

参保人员更换工作地点，原养老保险缴费记录不会因为没有办理关系转移而清空作废，其参保关系和缴费记录会保留在原参保地社保经办机构。

　　

当参保人员达到基本养老保险待遇领取条件时，可按照规定将各地基本养老保险关系归集到一起合并计算缴费年限。

　　

根据《工伤保险条例》第十四条第六款规定，在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的可以被认定为工伤。

　　

也就是说，需要同时满足以下3个条件才能算工伤：

　　

①需要在合理时间、合理路线的上下班途中，即如果是在非常规上下班线路中受伤的，不会被认定为工伤；

　　

②伤害是由“交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故”所造成的，即除前述事故外的其他因素导致的受伤，如因打架斗殴等受伤的，不会被认定为工伤；

　　

③事故“非本人主要责任”，即被认定为无责任、次要责任、同等责任的情况下会被认定为工伤；若事故责任被认定为主责的，则不会被认定为工伤。

　　

如果达到法定退休年龄，职工养老保险缴费年限不足15年，为了最大限度的保障你的权益，建议延长缴费。

　　

若你在2011年6月30日及以前参加职工养老，2011年7月1日及以后达到法定退休年龄，延长缴费5年后仍不足15年时，可一次性缴费至满15年。

　　

由于读书或者工作的原因，很多人都会远离家乡，去其他城市工作生活，都有可能碰到异地就医的情况，那这种情况该怎么报销呢？

　　

以重庆为例，在重庆参加了居民医保或者职工医保的人，持医保卡或者电子医保凭证在外地就医时，可能会涉及到异地就医备案。

　　

那在外地就医时，什么情况需要异地就医备案呢？怎样操作异地就医备案呢？

　　

目前职工医保普通门诊无需备案，就可异地联网直接结算，在外地药店购药或医院普通门诊看病时使用医保个人账户进行支付。

　　

下面这两种情形需要办理异地就医备案：

　　

①在外地医院住院的；

　　

②在重庆市医保经办机构已经进行了慢特病身份认定（慢特病参保人），需要在外地医院门诊慢特病就医的（目前门诊慢特病跨省直接结算有5种，分别是高血压、糖尿病、恶性肿瘤门诊治疗、肾透析、器官移植术后抗排异治疗，其他病种暂不能实现联网结算，需回参保地手工报销）。

　　

“异地就医备案”有两种线上办理方式

　　

具体操作流程如下：

　　

方式一：

　　

打开微信搜索“国家异地就医备案”小程序

　　

　　

点击“异地就医备案申请”，按照个人实际情况填好信息提交，即可为自己或他人在网上申请异地就医备案，一般2个工作日就能备案成功。

　　

　　

方式二：

　　

在手机应用市场下载“国家医保服务平台”APP

　　

　　

打开国家医保服务平台APP，完成注册后，依次点击首页【异地备案】-【异地就医备案申请】按钮，进入异地就医备案。

　　

　　

异地就医备案成功后，你就可以放心去其他城市工作、生活，万一生病住院，在就医前先查好异地就医定点医院，只要是在异地就医定点医院内，直接持卡就医，即用社保卡办理入院登记和出院结算，就可以实现异地联网直接结算。

　　

随着移动互联网和5G时代的到来，越来越多的人开始成为自由职业者，如摄影师、自媒体、作家、微商、短视频网红等等……

　　

他们跟上班族不一样，由于没有单位帮忙交社保，只能由自己缴纳，参保方式有两种：

　　

（1）参加城乡居民社保

　　

以普通居民的身份，去户籍所在地的社保局，参加城乡居民社会保险，包含城乡居民医保和城乡居民养老保险。

　　

文章第一章有讲到，城乡居民社保按年缴费。

　　

居民养老保险缴费分为多个缴费档次，一般一年是几百到几千元不等，不同地区缴费标准不同，参保人员可以根据自身情况选择适合自己的缴费档次。

　　

居民医保目前是一年几百元，各地标准可能不同。

　　

居民医保没有个人账户，参保人员通常在每年9月-12月左右（具体时间各地不一样）需要缴纳下一年的居民医保费用，没有退休概念，交一年保一年，待遇比职工医保低一些。

　　

居民养老金领取年龄统一为60岁，居民养老金待遇通常会比职工养老金低一些。

　　

（2）以灵活就业者的身份缴纳职工社保

　　

以灵活就业人员身份自己参加职工社保，不过通常只能参加职工养老保险和职工医疗保险。

　　

文章第一章有讲到，如果是灵活就业人员参加职工社保，那么费用由自己全部承担，可以自己选择缴费档次，缴费基数在当地上年度社会平均工资的60%-300%，不过符合条件的人员可领补贴。

　　

需要注意，如果灵活就业人员选择缴纳低档次的职工医保，那么也是没有个人账户的。

　　

男性年满60周岁，女性年满55周岁，累计缴费年限满15年，就可以参照企业职工的相关规定办理退休手续，养老待遇的计发方式是与企业职工完全相同的。

　　

那自由职业者怎么交社保最划算呢？

　　

总的来说，这两种方式都有各自的优势，城镇职工社保比城乡居民社保缴费更高，但是相应的医保报销福利和领取的养老金更多。

　　

具体如何选择，大家可以根据自己的预算来综合考虑。

　　

当然，每个城市的五险一金的具体政策都可能有所差异，或者地方政策和国家政策也有出入，所以如果有遗漏，或者对五险一金还有疑惑的朋友，可以私信我进行详细沟通。

　　

*文中部分数据信息来源于重庆社保、重庆公积金中心、重庆医疗保障局等官方左边公众号右边。

　　

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