（住房公积金：用对了帮你省几十万）

　　问大家一个比较扎心的问题。

　　你买房了吗？

　　没买的，提上日程了吗？

　　买了的，房贷还清了吗？

　　先别被吓跑，我也还没买，因为暂时买不起！

　　但是——

　　有个途径，能让我们买房更轻松。

　　几乎每个上班族都有一个公积金账户。

　　它可是个宝贝，用好了，帮你省个几十万不成问题。

　　没买房的，它能让你享受市场最低贷款利率。

　　买了房的，它能给你降点利率，还能抵扣房贷。

　　如果是没有买房计划的朋友，可以把公积金提现出来租房、看病、购物等。

　　可以说是个隐藏的小金库。

　　怎么利用好这个小金库呢？今天我们就来聊聊，相信看完之后你一定对你有帮助。

　　公积金是什么？公积金有什么用？如何用公积金贷款买房？公积金贷款额度怎么算？公积金异地贷款如何操作？如何把商贷转换成公积金贷款？不买房公积金如何用？

　　参加工作的小伙伴，公司会为你缴纳五险一金。

　　其中五险：医疗、养老、生育、工伤、失业组成了我们的社保，一金就是住房公积金。

　　一般按照每个月工资的5%-12%由个人和公司按照1:1的比例来缴纳，统一存到个人公积金账户中。

　　比如老王的工资是每月1万元，公积金的缴纳比例是7%，那么每个月老王要从自己的工资里拿出700元，同样公司也要拿出700元，统一交到老王的公积金账户里，这样老王个人公积金账户里就会有1400元，这笔钱全部属于老王自己。

　　所以公积金交的越多，证明公司福利就越好。

　　作用真的非常多，比如买房、租房、还房贷，大修、返修自由住房，提现看病等等。

　　但是最实用的还是公积金贷款买房，因为利率非常低。

　　不信的话可以帮大家一起来算一下：

　　我们都知道买房可以用商业贷款或者公积金贷款，而他们的区别就在利率上。

　　商业贷款的基准利率在4.9%以上，不同银行还会有利率上调，假如上调10%，那么首套房的贷款利率就是5.39%，而公积金贷款的利率是3.25%。

　　咱以上海为例：

　　假如贷100万买房，分30年还清，帮大家整理了公积金贷款和商业贷款的差异。

　　可以看到公积金贷款足足省了元的利息，这可是一笔不小的费用，所以说，掌握公积金的知识能赚几十万，绝对不是忽悠大家。

　　具体有哪些要求呢？

　　想用公积金贷款买房，需要满足：

　　①必须是首套房或者是二套房；②个人征信没有污点；③贷款之前，公积金最少连续缴纳六个月以上，一些热门城市要求会更高，比如上海、北京和深圳，都要求贷款之前要有连续缴纳社保5年的记录；④夫妻双方都没有未还清的公积金个人贷款。

　　看到这儿只是为了看热闹的，是不是也反思下？

　　信用卡逾期过没？花呗都按时还了没？网贷平台有没有借过钱？身份证丢过的话，银行的各项记录有没有去检查一下？

　　以上几点都确认没有问题后，你只是具备了申请公积金贷款买房的条件。

　　如果是买新房，先交首付，从开发商那里拿到首付款收据和商品房买卖合同，如果买的是二手房，必须先拿到房产证和国有土地使用证；

　　有了这些证件之后，就可以去办理公积金贷款的业务了。

　　公积金贷款是有上限和计算标准的，不是你想贷多少就能贷多少的。

　　大多数地区是按照以下四个数值的最低数来确定你最终的公积金贷款金额的：

　　一是：房价成数

　　也就是房屋价格乘以贷款比例，（贷款额度=房屋价格X贷款比例）；

　　二是：公积金账户余额的15-20倍，不同地区，计算的倍数是不一样的；

　　三是：借款人的还款能力

　　贷款额度={（借款人或夫妻双方月工资总额+借款人或夫妻双方所在单位公积金余额缴存额）X还款能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月还款总额}X贷款期限（月）

　　四是：贷款最高限额

　　各地公积金中心规定的最高额度，比如北京最高贷款是120万，上海最高贷款是100万。

　　以上四个数值里面，最低的那个就是你能贷到的公积金额度。

　　大家都知道公积金贷款利息很低，那么怎样才能提高自己公积金贷款的额度呢？

　　两个最简单的方法：

　　第一个尽量提高自己公积金账户余额里面的钱，平时千万别取出来花掉；

　　第二个尽量夫妻双方一起贷款，这样贷款上限会更高。

　　很多人不知道，公积金是可以异地贷款买房，但是目前只有一部分城市开通了这个功能，帮大家整理了一个表格，可以保存收藏。

　　如果不确定自己的公积金能不能异地贷款，可以给购房所在地的公积金管理中心打电话进行确认。

　　具体流程，公积金异地贷款比普通贷款需要多交三份证明，分别是：

　　异地公积金缴存证明，本人最近12个月的公积金缴纳明细，名下的房产证明。

　　前两个证明在你工作地的公积金网点就可以拿到，个人名下的房产证明需要去房产交易中心，才能拿到。

　　千万别怕麻烦，多跑几趟能省几十万的贷款利息，还是非常划算的。

　　错过公积金贷款的小伙伴别慌，大家可以把商业贷款转成商贷和公积金混合贷款，同样可以省不少钱。

　　你需要先联系原来商贷银行的客户经理，走商转公的流程，所需要的材料帮大家整理好了，跟普通的流程其实差不了多少。

　　①可以交房租：

　　如果确定自己一定不会买房，那么可以用公积金交房租，很多城市在就可以办理，如果当地没有开通网上办理服务，那么先去房管局开一下自己没有房产的证明，然后去公积金中心办理手续就可以了。

　　②可以用于房屋装修、看病等，由于这种方式手续你比较繁琐，不建议大家使用这种方法。

　　③一次性拿出来

　　只要满足以上条件就可以把公积金账户里的钱一次性拿出来。帮大家整理一张表，需要的可以保存。

　　本文基本把公积金贷款涉及到的问题都讲到了，喜欢记得关注点赞，后续佳佳会给大家带来更多社保小知识。

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